从支付到数字生活——蚂蚁集团如何运筹未来

从支付到数字生活——蚂蚁集团如何运筹未来

新冠疫情重创全球经济的同时亦加速了数字经济进一步融入实体经济,也促使以金融支付领域的独角兽——蚂蚁金服于近日进行了业务调整。除了大举进军数字生活领域,蚂蚁集团也已申请上市,有望凭借科技与资本的力量进入下一阶段的发展。展望未来,蚂蚁集团的上市又将为其自身及整个行业生态带来哪些变化?

为了深刻解读这一问题,我们邀请两位资深GLG专家团成员——支付宝前任总监张坤先生、平安壹钱包前业务副总经理李喜文先生,共同探讨数字支付行业的未来。以下为会议活动内容的摘录和节选。


 

蚂蚁的生态版图涉及各个领域,以您的观察未来哪一个商业板块是蚂蚁核心的发展方向?哪一个板块对于长久的盈利会更有帮助?

 

张坤:蚂蚁金服所构筑的生态系统从数字支付到数字金融,包括理财、信用、保险、信贷、营销等多种服务。其本质是由支付带来的叠加效应,从多维度提供消费者便利的同时,引导商家更多地接入使用,开展更多金融服务相关的业务。这种生态的商业模式有着显著的协同效应,随着场景渗透率的提升,平台的变现能力也会有乘数级的放大。

其中,理财科技、信贷科技、保险科技的发展情况各有先后,在体量规模、收入和利润贡献上也并不相同,尤其是保险业务的体量规模比其他两大业务还是有很大的差距。但是我认为总体是一个均衡发展的态势,同时也都是满足用户需求的普惠金融服务。

如果从业务发展速度的角度观察,应该重点关注以下两块业务。

  • 理财科技 – 非货基金业务

非货币基金业务泛指蚂蚁财富中除余额宝以外的其他理财产品。相比余额宝在用户中的高认知度,在线理财业务渗透率还较低,预计3-5年内会从现在的1亿用户跃升至2.5亿至3亿,有较大增长空间。

值得一提的是,蚂蚁财富其实也采用了和其他互联网金融平台不一样的发展策略,主打开放和AI技术赋能。主要形式是让公募基金公司运营自己的财富号,力图去中心化。这些公募基金公司可以从运营效果的可视化、运营效果、原因数据分析以及智能工具多个方面去搭建数据智能化的产品体系。这种模式的运营能够帮助金融机构进一步提升触达用户的转换效率,值得大家关注。

  • 保险科技 – 健康险

健康险产品是蚂蚁保险平台2017年重点开始发力的一个险种。目前健康险的战队里有大概4-5亿的支付免费赠送门诊险体验用户,还有一亿零七百万的相互宝用户。所以,支付赠险和相互宝的用户已经较好的完成了年轻用户群体保险意识的普及教育工作,它成为了蚂蚁保险销售平台拓展业务的一个基础的底盘。

另外,健康险实际上还是蚂蚁保险平台对健康保险公司深度赋能的业务,帮助人保健康保险公司搭建了一个基于云计算的互联网保险业务系统,从前端的产品设计,用户获取到保险销售,从理赔到服务,进行全部流程的再造,大幅提升了用户体验和满意度。同时,支付宝智能客户系统在保险客服中的应用,也帮助其提升了服务效率。

 

行业中比较小的一些玩家和支付宝主要的差距在什么方面?较小的一些玩家以后还可能在哪些领域发力去争取市场份额?

 

李喜文:在这里我讲一个概念,金融体系分三个模块,一个是终端金融,相当于我们个人和企业我们自己的帐户存款;一个是经营性金融,是跟我们整个供应链和经销商上下打通的;另一个是场景金融。银行是通过先服务终端金融再走向经营金融的过程,而支付类企业先解决的就是场景的问题,解决如淘宝、京东这样的消费场景的问题,也就是说银行和支付企业是反向的。随着场景不断的丰富,必然会有更多种类的企业可以在不同的经营性场景供应链中提供更好的解决方案,较小的玩家会在这里发力。回顾支付宝的成功,过程其实是非常艰难的,需要一个非常有魄力的团队,有相应的正确的领导,而且夯实了这个战略体系。除去组织内部的因素,我认为支付宝与行业其他玩家的差距主要体现在一个闭环性的维度。首先是在现阶段品牌的认知度有很大的差距,尤其是在金融领域,品牌知名度在第三方支付企业中有重大的影响。第二就是用户的使用度,这两个维度相辅相成——品牌的认知度越高越受消费者认可,信任度越好,用户使用度就会越多,用户黏性也会越强。第三就是场景的渗透度,当用户的认知度更强,在更多的场景中也会由商家到个人多方面相互渗透。第四当更多的场景渗透了,自然而然会有资深的载体形成,进一步增强首先提到的品牌知名度。差距的形成存在于这一矩阵式闭环的每一个环节。这些较小的玩家在哪些领域里面还能发力?目前在中国的消费领域和场景虽并未饱和,但已经接近红海竞争,很多较小的玩家在介入早期发现很难实现之前所说的四项闭合的过程,他们逐渐走向了ToB市场和产业互联网的生态当中。纵观整个产业互联网,尤其是B To B,移动支付在覆盖供应链的各个环节还存在很多路要走,也存在着更多中小企业的机会。


关于作者

张坤先生,行业独立咨询师,北京山花工程慈善基金会秘书长。此前,自2007年至2018年,张先生在支付宝担任总监。作为支付宝工号前100的资深员工,张先生曾参与了其快捷支付和移动支付应用业务拓展,深入参与支付宝花呗、借呗、余额宝等多个产品的业务。张先生曾分别在支付宝商户事业部、会员事业部、金融事业部、数字娱乐事业部等多部门任职。在此期间,他曾负责电子商务B2C、运营商、物流、彩票、生活缴费(水电燃有线)、智慧城市等相关事宜,亦负责过 会员线及银行合作等业务,并因此在支付行业与应用拓展领域积累了丰富的经验。目前,张先生从事的独立咨询领域包括金融科技、第三方支付、跨境电商及跨境支付。

李喜文先生,目前在北京奇小点科技有限公司担任战略副总裁。自2015年11月至2019年4月,李先生在平安壹钱包科技服务有限公司担任业务副总经理。该公司为中国平安集团的子公司,业务范围涵盖网上付款及预付卡,李先生主要负责线下支付业务的规划和开发。自2014年5月至2015年11月,李先生曾在百度担任在线支付应用和服务平台——百付宝的业务发展总经理,负责构建O2O生态系统、实现离线关键客户和渠道模式以及业务发展(B2B)和运营。在此之前,李先生还曾在支行宝担任经理,负责与旅游和航空业的主要客户保持并建立合作关系。自2007年7月至2010年3月,李先生在深圳航空担任电子商务专家。李先生在互联网、移动互联网、支付行业拥有10年以上的销售及销售管理经验。


GLG格理集团致力于打造全球知识平台,为需要专业洞见的商业决策者匹配具有一手经验的行业专家,助力他们以更加明确的目标和坚定的信心做出决策。本文改编自GLG格理集团线上主题会议:从支付到数字生活——蚂蚁集团如何运筹未来。如果您想了解更多数字支付的专家洞见,或者想和像张坤、李喜文先生或GLG专家库70多万专家中的任何一位交谈,请与我们联系
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