根据智研咨询发布的《2020-2026年中国健康险行业市场深度及竞争战略分析报告》显示，从保费规模来看，商业健康险在2019年上半年超过车险成为国内第二大险种，2019年全年保费规模超过7000亿元。近日，银保监会、医保局等13部委又联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》的文件，指出力争到2025年，健康险的规模达到2万亿元。展望未来，健康险能否成为保险及医疗健康产业的核心？疫情是否会催生出新的行业产品？科技如何驱动健康险产品创新？
GLG格理集团有幸邀请到英仕健康CEO季春晖先生，就商业健康险的相关话题进行分享与探讨。以下为会议活动内容的摘录和节选。
商业健康险与市场发展
季春晖：从国际上来看，在许多保险成熟市场中健康险都是第一大险种，因为它普适性比较高，为人民所需。在中国，健康险也是保险行业未来主要的一大市场和趋势。
健康险有广义和狭义两种概念。广义上指的是现在整个健康险中所有的产品类型。其中占比较大的是给付型的重疾险、一些团体医疗保险，另外还包括补偿型个人医疗险等。险种多样，形态、类型都不相同。狭义上指的是医疗费用报销型的健康险，也就是以补偿型的医疗险为主。狭义上的健康险针对的是解决医疗费用自费市场的补偿、医疗支付不足的问题，是国际上真正意义的健康险。从发展和格局来说，这类健康险发展空间极大，是我国未来发展的重点。
国内商业保险公司于98、99年就开始试水健康险，但在近几年开始火爆，短短几年时间就从小几百亿规模发展到去年的七千亿规模，成为整个保险市场比较热门的话题。据我观察，主要有两大原因：1. 经济发展到了一定水平。当一个国家的人均 GDP达到近一万美元时，人们开始关注健康，商业健康险将进入快速发展阶段；2. 政策支持。商业健康险的主要作用就是为国家的基础保障做补充。随着社会的发展，医疗市场需要商业健康险来做补充的空间大。
目前我国商业健康险的发展还处于起始阶段，发展慢、体量小，离真正的市场需求还有很大的差距。从大的趋势来说，商业健康险是一个需要不断快速发展的险种，而且可能呈翻倍增长。
如何创新商业健康险产品？
季春晖：我个人认为，商业健康险产品要以需求为导向，即看到底要解决什么问题。
以百万医疗险为例，它从2016年四季度开始出现并快速成为焦点，并且在2017年、2018年、2019年引领了整个互联网健康险的整体发展。它之所以火爆，并不是简单的因为保额高，而是因为它保障了百姓需求中最核心的一块——住院费用问题，延伸了自费医疗保障，并且做了一定的免赔额把保费降下来。这几个因素结合，形成了一个比较好的市场。
因此，商业健康险产品的设计，要保中国大多数人口，并要找到人们在日常生活中最担心的可能产生巨大支付费用的场景，这个支付场景就是产品的方向。如果只是简单地针对市场上的热点做一些产品，那么这个产品一定是阶段性的、过渡性的，而根据最主要的支付场景设计的产品则会变成一个客户长期购买的核心险种。
百万医疗险关注了住院场景，而整个医疗场景中还有很多其他板块，虽然可能并不是第一大，但也有规模大、费用高的特征，这种情况下客户也有保费的支付需求。
相反，如果是一个短期内特别热点的疾病，但人均治疗费用低，且其费用主要由国家医保覆盖，那么这个支付场景对商业健康险的意义就不大。比如糖尿病保险，虽然人群基数庞大，总药品费用规模也很大， 但绝大多数的糖尿病药品都属于医保范围，报销比例极高，而且药品已经降价很多，自费空间小，那么针对糖尿病药品做商业健康险的意义就比较小，但可以针对糖尿病患者药品费用之外的其他需求进行产品设计。
医疗大数据如何赋能商业健康险？
季春晖：当保险公司掌握了一个极有价值的数据，并想通过它设计产品的时候，就应该回过头来考虑一下：“健康险到底需要什么数据？我的数据符不符合健康险的需要？”
从大的维度来说，健康险需要三个维度的数据。
第一个是外部的医疗市场的数据，也就是全社会人群各种医疗、健康的数据。这些数据对于健康险产品来说有基础参考的作用。对于全国保障覆盖的产品，如果保险公司拿的仅是一个市、一个省等特定地理范围或者特定医院范围的数据，就不能代表某项疾病在整个人群中的发生率，也就没办法对发病率做出判断。
第二个是场景风控数据，也就是健康险的医疗数据。外部医疗数据是全人群的数据，并不代表保险行业客群的真实情况。保险的销售场景是差异化的，每个销售通道的人群的年龄结构、地域结构都会出现不同的偏差，销售模式也会出现偏差。在这种情况下，销售客群的某项疾病发生率就会跟全国人口的发病率不同。因此需要针对具体人群、具体场景做风控数据。
第三个是健康管理（HMO）的数据，也就是保险控费的数据。即使根据前两个数据做完定价，整个数据结构和数据模型还会受管控模式的影响而再次调整。
这三部分的数据模型结合起来才是一款健康险产品真正产品化时所需要的数据，缺一不可。
关于作者
季春晖先生, 英仕健康CEO。
毕业于上海医科大学临床医学专业，临床医师，寿险管理师，寿险核保师。自2017年2月至今担任英仕健康CEO，为医药公司进行健康险专病专药等产品设计、营销与服务管理。在此之前，在2013年-2017年季先生曾担任新屿信息科技有限公司创始人、董事长及CEO。季先生拥有超过十年的寿险行业经验工作，在核保、营销、保险科技等方面有深刻的洞见。
GLG格理集团致力于打造全球知识平台，为需要专业洞见的商业决策者匹配具有一手经验的行业专家，助力他们以更加明确的目标和坚定的信心做出决策。本文改编自GLG格理集团电话会议：疫情险是伪命题吗？商业健康险市场机遇与挑战。如果您想阅读完整电话会议纪要，或者想和季春晖先生或GLG专家库约100万专家中的任何一位交谈，请与我们联系。
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